Der eigentliche Grund aber für die Senkung der Beiträge ist die positive Entwicklung in der Rentenversicherung. Die Nachhaltigkeitsrücklage wird nach den neuesten Berechnungen am Ende dieses Jahres in etwa 1,4 Monatsausgaben ausmachen. Der Beitragssatz sinkt aber nicht ganz freiwillig, denn es ist geregelt, dass wenn die Rentenkasse ein Plus von mehr als eineinhalb Monatsausgaben deckt und an Rücklagen angesammelt hat, dann muss der Beitrag gesenkt werden.

Es gibt aber auch Kritiken der geplanten Senkung des Rentenbeitrages, insbesondere vom DGB, dem deutschen Gewerkschaftsbund. Annelie Buntenbach, ein Vorstandsmitglied des DGB meinte dazu, dass es zwar eine erfreuliche Entwicklung wäre, aber die Absenkung und mögliche erneute Anhebung wäre unsinnig. Im Rentenbericht der Bundesregierung soll der Beitragssatz auf 19 % gesenkt werden und zwar im Jahr 2014. Doch durch diese Herabsetzung könnte er schon ein paar Jahre später wieder auf das heutige Niveau angehoben werden müssen. Insgesamt soll die Belastung durch die Rentenversicherung in den nächsten sieben Jahren sogar um 2 Punkte steigen. Die Sprünge mit der Entlastung der Renten und Anhebung lehnt das DGB ab, weil es nur dem Arbeitgeber was bringt. Bei den Arbeitnehmern hingegen müsste man befürchten, dass die Rentenleistungen weiterhin gesenkt werden, da eine drastische Erhöhung der Beiträge um 0,9 % nicht wirklich politisch umzusetzen ist. Man kann also sagen, dass die jetzige Beitragsabsenkung im Moment zwar entlastet, aber für die Zukunft eher belastet und wenig bringt, zudem sagt auch die amtierende Arbeitsministerin, dass dies zu erwarten ist.

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Zum einen gibt es die Direktzusage. Hier bildet der Arbeitgeber Rückstellungen für die betriebliche Altersversorgung. Vorteilhaft bei der Direktzusage ist, dass der Arbeitnehmer die Anlageform frei wählen kann. Zudem wird die Altersversorgung im Falle einer Insolvenz des Arbeitsgebers durch den Pensionssicherungsverein gezahlt.
Zum anderen gibt es die Unterstützungskasse. Dies ist eine Versorgungseinrichtung eines oder mehrerer Arbeitgeber. Auch hier zahlt der Pensionssicherungsverein im Falle einer Insolvenz des Arbeitgebers die Altersversorgung.
Des Weiteren besteht die Möglichkeit Geld in Pensionsfonds anzulegen. Hier ist es möglich, dass gesamte Anlagevermögen in Aktien anzulegen, dadurch besteht die Möglichkeit, dass die Rendite recht hoch ausfallen kann. Allerdings ist bei Pensionsfonds nur die bis zum Rentenbeginn eingezahlte als Auszahlungsleistung garantiert. Dies wird jedoch ebenso bei einer Insolvenz des Arbeitgebers vom Pensionssicherungsverein gezahlt.
Ebenso ist es möglich, für die Altersvorsorge in ein eine Pensionskasse zu investieren. Dies ist eine sehr konservative Geldanlage, die einen Mindestzins garantiert.
Und zuletzt gibt es die Möglichkeit in eine Direktversicherung zu investieren. Hierbei handelt es sich um eine Lebens- oder Rentenversicherung, die ebenso wie die Pensionskasse einen garantierten Mindestzins hat.

Alle fünf Varianten der betrieblichen Altersvorsorge haben den Vorteil, dass sie sowohl die zu leistenden Steuern als auch die Sozialversicherungsbeiträge senken, da die Beiträge für die betriebliche Altersvorsorge vom Bruttoeinkommen abgezogen werden.

Allerdings sind die Einnahmen aus einer betrieblichen Altersvorsorge im Rentenalter steuerpflichtig, aber erfahrungsgemäß ist die Steuerbelastung im Rentenalter aufgrund der Tatsache, dass die Rente zumeist geringer ausfällt als das Einkommen aus einem Arbeitsverhältnis, wesentlich geringer.
Vorteilhaft ist an jeder betrieblichen Altersvorsorge ist weiterhin, dass diese in der Ansparphase sowohl pfändungssicher als auch Hartz IV sicher sind.

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Um das Alter wirklich genießen zu können, wird heute von Experten ein Drei-Schichten-Plan zur Altersvorsorge empfohlen.
Dabei besteht die erste Schicht aus der gesetzlichen Rentenversicherung, die später eine Basis Rente produzieren wird. Natürlich ist sich heute jeder der Tatsache bewusst, das diese Basisrente nicht ausreichend ist, um im Alter sorgenfrei zu leben.
Die zweite Schicht besteht aus der betrieblichen Altersvorsorge.Unter betrieblicher Altersvorsorge versteht man die Leistungen zur Alters-und Hinterbliebenenversorgung, die ein Arbeitnehmer zusagt. Es gibt verschieden Formen, dies Altersversorgung durchzuführen. Auch Riester Förderung kann im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge in Anspruch genommen werden. Die Altersrente kann als Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds strukturiert werden. In der Regel entscheidet der Arbeitgeber, welche Form der Altersversicherung gewählt wird. Der Vorteil für den Arbeitnehmer ist es bei dieser Anlage, dass der Arbeitgeber oft in der Lage ist, günstige Gruppentarife zu erzielen, die vorteilhafter sind, als bei der privaten Rentenversicherung. Die Beiträge werden direkt von Lohn abgezogen und vom Arbeitgeber beim Anbieter eingezahlt.

Die private Rentenversicherung kann man individuell auf verschiedenen Weisen gestalten. Man kann eine private Rentenversicherung abschließen. Wenn man hier einen guten Versicherer wählt, profitiert man auch von Überschussauszahlungen, die das Rentenkapital zusätzlich erhöhen. Außerdem kann man in Festgeldanlagen bei einer Bank investieren. Hierbei sollt man genau den Zinssatz prüfen. In unserer momentanen wirtschaftlichen Situation sind die gewährten Zinsen auf ein Anlageguthaben oft niedriger, als die Inflationsrate, was im Prinzip bedeutet, dass das angelegte Geld weniger wird, anstatt sich zu vermehren. Anlagen in Aktienfonds sind eine andere Möglichkeit, Kapital aufzubauen. Sie sind aber mit einem Risiko verbunden, besonders bei einem Aktienmarkt, der heute von Krisen gezeichnet ist.

Lebensversicherungen als sicheres Konzept
Ein nicht kleiner Teil der Deutschen setzt bei seiner Altersvorsorge auf die altbewährte Lebensversicherung. Sie ist sicher und bietet gerade Familien zusätzlich einen finanziellen Schutzschirm, sollte der Inhaber plötzlich versterben. Doch auch hier sollte man als Kunde vergleichen; denn gerade bei den Kapitalversicherungen, die vornehmlich auch zum Zweck der Altersvorsorge genutzt werden, sollte man sich eingehend beraten lassen und Vergleiche anstreben, um das beste Angebot für sich herauszuholen.

Wer sein Geld in einer Kapitalversicherung anlegt, erhält zwar nicht die höchste Redite, kann sich aber sicher sein, dass sein Geld sicher angelegt ist, da die Versicherungsgesellschaften den vom Gesetzgeber festgelegten Garantiezins bei der fälligen Auszahlung nicht unterschreiten dürfen. Auch die Umwandlung der angesparten Summe in eine lebenslange Rente funktioniert bei den meisten Versicherern problemlos. Zur Verfügung steht eine solche Rentenversicherung allen Privatpersonen, bei älteren Menschen ist gegebenenfalls eine Gesundheitsprüfung nötig. Die Erträge von nach 2004 abgeschlossenen Versicherungen sind steuerpflichtig, dafür lassen sich die Beiträge im Rahmen der jährlichen Steuererklärung absetzen.

Als Nachteil der Rentenversicherung nennen viele Berater die Anrechenbarkeit auf die Arbeitslosenhilfe und Hartz IV. Auch Pfändungen und Veräußerung im Insolvenzfall sind Gang und Gäbe.

Riestersparen – zusätzliche Rente vom Staat gefördert
Riestern kann prinzipiell Jeder, aber nicht Jedem steht die staatliche Förderung zu. Lohnenswert ist ein Riestersparplan, solang man unmittelbar förderfähig ist, da man selbst in die gesetzliche Rentenversicherungskasse einzahlt, oder unmittelbar, solang der Ehepartner dies tut. Zur staatlichen Förderung gibt es zwei Modelle, entweder eine Bezuschussung zur Altersvorsorge oder steuerliche Vorteile. Was sich für wen lohnt, hängt von den zu besteuernden Einkünften ab.

Vorteilhaft für die Riestersparer sind die verschiedenen Modelle, die angeboten werden (betriebliche Altersvorsorge, Rentenversicherung, Bank- oder Fondssparplan). Die eingezahlte Summe ist im Rentenalter sicher, und Renditen können auch fällig werden. Die Förderungen seitens des Staats werden von den eingezahlten Beiträgen abhängig gemacht (derzeit 4% des Brutto-Jahreseinkommens zur maximalen Förderung). Hier sind die meisten Anleger flexibel, was die Sparraten angeht. Die Riesterrente kann monatlich bespart werden oder nur ein mal jährlich. Die Förderung muss nicht in Anspruch genommen werden; wer auf Sie verzichtet, braucht die Leibrente, die ab dem gesetzlichen Rentenalter ausgezahlt wird, nicht zu versteuern.

Viele Sparer sehen bei Riester auch den Vorteil, dass diese Form der Vorsorge nicht pfändbar und zudem auch noch vererbbar. Allerdings sollte man sich beim Riestern in die Hände eines Beraters geben, denn die noch häufigen Änderungen durch den Gesetzgeber und die daraus resultierenden Rückforderungen der ZfA und etwaige Festsetzungsanträge könnten gerade unerfahrene Sparanleger verwirren.

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Der Grund für die steigende Altersarmut wird darin gesehen, dass viele Menschen während ihrer Berufstätigkeit unterbrochene Arbeitsverhältnisse, prekäre also kurzfristige, unsichere Arbeitsplätze oder Jobs mit sehr geringem Verdienst haben. Alle diese Umstände wirken sich auf die Höhe der späteren Altersrente aus. Um einen weiteren Anstieg der Armut im Alter zu stoppen, will das Sozialministerium im Herbst 2011 einen breiten Rentendialog unter Beteiligung von Bundesregierung und Sozialverbänden starten. Als mögliches Ziel wird über die Einführung einer Mindestrente nachgedacht.

Sicher ist allerdings eins: Soll im Alter eine ausreichende finanzielle Versorgung gewährleistet sein, werden die heutigen Arbeitnehmer nicht umhin kommen, rechtzeitig Vorsorge zu treffen. Eine private Altersvorsorge, die auch von staatlicher Seite unterstützt wird, hilft, für das Alter ein Finanzpolster zu schaffen. Gerade Berufsanfänger sollten sich hier zum Beispiel über das Riester-Sparen oder die Rürup-Rente informieren, denn wie sich die Rentenentwicklung in den nächsten Jahrzehnten gestalten wird, ist nicht absehbar. Auch für eine spätere Berufsunfähigkeit durch Unfall oder Krankheit sollte vorgesorgt werden, denn die finanziellen Einschnitte durch Arbeitsunfähigkeit wirken sich später auch auf die Rentenhöhen aus. Besserverdiener können durch verschiedene Anlagemöglichkeiten dafür sorgen, dass auch im Alter der finanzielle Standard erhalten bleibt. Eine gute Beratung über gewinnbringende und sichere Anlagen ist hierfür jedoch unbedingt anzuraten.

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Die Riester-Rente können zum Beispiel Angestellte, Arbeiter und Beamte abschließen. Und auch Selbstständige, deren Ehepartner Anspruch auf einen Riester-Vertrag haben, können mit staatlichen Zulagen und Steuerbefreiung deutlich sparen. Zusätzlich zu den eigenen Rentenbeiträgen zahlt der Staat rund 154 Euro Grundzulage sowie 185 Euro Zulage für jedes Kind in den Vertrag ein. Höchstens können jedoch 2.100 Euro pro Jahr investiert werden. Sonst fällt die Förderung niedriger aus. In der Steuererklärung können für die staatlichen Zulagen und eigenen Beiträge der Abzug als Sonderausgaben beantragt werden. Im Alter ist die Rente allerdings voll steuerpflichtig.

Die Rürup Rente dagegen ist in erster Linie auf Selbstständige zugeschnitten. Allerdings können auch Angestellte und Beamte Verträge abschließen. Die staatlichen Zulagen sind hier geringer als bei der Riester-Rente. Andererseits können größere Beträge eingezahlt werden. Für diese winken Steuervergünstigungen. Anerkannt werden für Alleinstehende bis zu 20.000 Euro und für Ehepaare 40.000 Euro. Momentan werden davon 64 Prozent als Sonderausgaben abgezogen, bis zum Jahr 2025 sogar 100 Prozent. Beamte und Arbeitnehmer müssen davon jedoch noch den Beitrag für die gesetzliche Rentenversicherung abrechnen. Der Nachteil: Rürup-Versicherte müssen immer mehr von ihrer Rente versteuern. Ab 2040 ist diese sogar voll steuerpflichtig.

Neben Riester- und Rürup-Rente können Angestellte und Arbeiter zusätzlich in die betriebliche Altersvorsorge einzahlen. Während die Beiträge steuerfrei sind, ist die Rente im Alter voll steuer- und sozialabgabenpflichtig. Allerdings werden die Beiträge vom Lohn abgerechnet.

Alle diese Angebote sind vor allem kurz vor Rentenbeginn lohnenswert, da sich die staatlichen Zuschüsse auf nur noch wenige verbleibende Jahre im Berufsleben verteilen. Doch auch junge Menschen sollten die Chance auf staatliche Förderung nicht verpassen.

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Bei der Riester Rente handelt es sich um eine private Altersvorsorge mit einer sehr guten Rendite. Arbeitnehmer und andere Berufsgruppe können zusätzlich Beiträge in Fonds oder in einen Banksparplan einzahlen und erhalten vom Staat Zuschüsse sowie Steuerfreibeträge. Zusätzlich erhalten die Einzahler eine Garantie über eine Mindestverzinsung und über eine Mindestauszahlung der eingezahlten Beiträge.

Aus diesen Gründen empfiehlt sich sich, so früh wie möglich mit der privaten Altersvorsorge zu beginnen.
Wer sich für die Riester Rente als private Altersvorsorge entscheidet, der erhält ein Zertifikat.

Rürup Rente

Die Rürup Rente ist ebenfalls privat und freiwillig und kann auch von Selbstständigen in Anspruch genommen werden. Die Beiträge können entweder fondsgebunden oder auf dem klassischen Weg angelegt werden. Der Staat zahlt zusätzlich zur Rürup Rente eine recht hohe Förderung und bietet eine sehr gute Steuerersparnis. Die private Rente ist pfändungssicher, der Basisanteil ist zusätzlich noch gegen HARTZ IV abgesichert. Auf Wunsch kann der Ehepartner im Todesfall mit der Rürup Rente abgesichert werden.

Fazit

Nur wer zusätzlich bereits heute etwas für seine Rente tut, der kann auf eine sorgenfreie und gut gesicherte Zukunft blicken. Die gesetzliche Rente reicht in den meisten Fällen längst nicht mehr dazu aus, gut im Alter leben zu können. Mit der Riester und der Rürup Rente gibt es in Deutschland zwei private Altersvorsorgen, die auch noch durch den Staat finanziell gefördert werden. Je früher die zusätzlichen Renten abgeschlossen werden, desto besser. So steht einem sorgenfreien und sicheren Rentenleben nichts mehr im Wege.

Private Altersvorsorge: Jetzt Riester oder Rürup abschließen

Das Prinzip der Privaten Rentenversicherung

Die Rentenversicherung gehört zu der Sparte der Lebensversicherungen. Das Konzept, nach der sie ausgelegt ist, geht davon aus, dass der Kunde im Alter einen monatlichen Betrag bekommt oder wahlweise eine Einmalzahlung erhält.
Sie bietet dem Versicherten die Sicherheit einer monatlichen Zahlung. Außerdem werden, ab einem Renteneintrittsalter von 65 Jahren, die Leistungen beziehungsweise die Rente nur noch mit 18 Prozent versteuert.

Die Wahl der Versicherungsgesellschaft

Zunächst unterscheidet man bei der Leistungsübersicht zwischen der Garantieleistung und der Leistung inklusiv Überschussbeteiligung.
Die Garantiesumme ist der Betrag, der vom Versicherer garantiert an den Kunden ausgezahlt wird. Dieser Summe kann der Versicherte vertrauen, allerdings ist sie wesentlich geringer als die hochgerechnete Rendite, die von der Leistung inklusiv Überschussbeteiligung ausgedrückt wird. Der höhere Wert drückt die Hoffnung der Versicherung aus, gute Erträge für den Kunden zu erzielen. Diese Hochrechnung ist zwar eine positive Zahl für den Anleger, aber es ist keinesfalls sicher, dass diese Ergebnisse auch tatsächlich erwirtschaftet werden können.

Man sollte unbedingt vergleichen. Starke Gesellschaften erwirtschaften in der Regel wesentlich höhere Renditen als schwache Gesellschaften. Bei der Entscheidung für eine Versicherung ist es deshalb ratsam auf die Finanzkraft zu achten und sich Informationen über das Unternehmen einzuholen.

Sondervereinbarungen

Zunächst sollte darauf geachtet, dass man beim Eintritt in die Rente die Wahl zwischen der monatlichen Zahlung und Einmalauszahlung hat.
Bei der Berechnung geht die Versicherung von einem langen Leben des Versicherten aus. Für den Fall, dass der Versicherte früher stirbt gibt es den Todesfallschutz, so dass die Familie die eingezahlten Beträge ausgezahlt bekommt. Dies vermindert allerdings die monatliche Rente.

Weitere Infos gibt es bei www.private-rentenversicherung.org.

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Welche Anlageformen für die Altersvorsorge?

Aktien stellen Unternehmensanteile dar, deren Wertentwicklung ganz entscheidend davon abhängt, wie
sich das betreffende Unternehmen entwickelt. Hier eröffnen sich einerseits sehr hohe Renditechancen, andererseits besteht jedoch auch die Gefahr von erheblichen finanziellen Einbußen bis hin zum Totalverlust. Geldanlagen in Aktien müssen deshalb immer sehr gut überlegt werden, vor allem dann, wenn sie der Altersvorsorge dienen sollen. Gute Markt- und Börsenkenntnisse sind hier unabdingbar. Um das Risiko zu streuen, ist es grundsätzlich immer empfehlenswert, Aktien mehrerer Unternehmen zu kaufen.

Ebenfalls sehr hohe Renditechancen bieten die Aktienfonds. Diese enthalten Aktien mehrerer Unternehmen aus unterschiedlichen Ländern und Branchen. Auf diese Weise ist das Risiko erheblich weiter gestreut als bei Aktien, wodurch auch die Gefahr eines Totalverlustes deutlich gemindert wird. Bei Aktienfonds gilt der Grundsatz, dass sowohl die Renditechancen als auch die Risiken umso höher sind, je spezieller die Fonds investieren. Aktienfonds einzelner Länder oder einzelner Branchen beinhalten das höchste Risiko. Für sicherheitsbewusste und konservative Anleger kommen eher solche Fonds infrage, die in ganze Ländergruppen oder Kontinente investieren.

Relativ sichere Geldanlagen, die sich auch sehr gut zum Aufbau einer soliden Altersvorsorge eignen, sind die Immobilien- oder Rentenfonds. Sie investieren entweder in Immobilien oder in festverzinsliche Wertpapiere.

Sowohl bei Aktien am Devisenmarkt als auch bei Fonds sollte der Anlagehorizont grundsätzlich immer einen längeren Zeitraum umfassen. Empfehlenswert sind hier mindestens 8 bis 10 Jahre. Auf diese Weise ist es möglich, Kursschwankungen an der Börse auszugleichen und langfristige Gewinne zu erzielen, die dann die Grundlage für eine solide Altersvorsorge bilden können.

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Lebensversicherung wechseln

Beim Modell des Versicherungsverkaufs zahlt der Käufer die Beiträge für die Versicherung weiter und gerät damit auch in die Steuerpflicht, dafür genießt er bei Ablauf den Ertrag der Versicherung. Für Sie als Verkäufer eröffnet sich dadurch jedoch ein großer finanzieller Spielraum, der so gut wie immer über dem Rückkaufswert (=dem von der Versicherung ausbezahlten Wert bei Kündigung) liegt. Mit dem freiwerdenden Kapital können Sie entweder Notwendiges finanzieren oder es auf andere Weise anlegen. Hierbei spielt der Ertrag Ihrer Lebensversicherung eine Rolle, der natürlich nur geschätzt werden kann und sich zwischen einzelnen Gesellschaften unterscheidet. Seit Anfang der 2000er Jahre sind jedoch die Erträge rückläufig. Im Jahr 2001 ging man noch von einem durchschnittlichen Ertrag für die Kapitallebensversicherung mit Todesfallschutz und 30 Jahren Laufzeit von 6,21% p.a. aus, im Jahr 2008 waren es 5,45%. 2010 lagen die gesetzlichen Garantieerträge in Österreich bei etwas mehr als 3,2%, in Deutschland im Jahr 2009 bei 2,25%. Diese Garantiezinsen betreffen freilich neu abgeschlossene Verträge, für die alten gilt der Bestandsschutz. Sie zeigen jedoch, wohin die Richtung geht. Die Versicherer haben im Zuge der 2008er Finanzkrise ihre Portfolios massiv umgeschichtet und die Aktienquoten gesenkt, was die Erträge drückt.

Der Ankauf von Policen wird von verschiedenen Gesellschaften für den Verkäufer kostenfrei durchgeführt, gleichzeitig ermöglicht ein Online-Rechner, den Wert zu ermitteln. Haben Sie eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, bleibt diese bis zum Ablauf bestehen. Auf Wunsch wird der Verkauf einer Lebensversicherung über Treuhänder abgewickelt. In der Regel geschieht der Verkauf innerhalb weniger Tage.
Der Lebensversicherung verkaufen Rechner erfragt Ihre persönlichen Angaben, die Policennummer, den Beginn der Versicherung, den Jahresbeitrag und erstellt ein individuelles Angebot.

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