Der Hauptnachteil der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht in den verhältnismäßig hohen Kosten. Je nach gewünschter Rentenhöhe im Schadensfall sollten mindestens 50 Euro pro Monat einkalkuliert werden, je nach Alter und Beruf sogar deutlich mehr. Diese Beiträge werden nicht zurückerstattet, falls keine Leistungen benötigt werden, es handelt sich also um eine reine Risikoversicherung. Ausnahmen gelten lediglich für Policen, die an eine Lebensversicherung oder dergleichen gekoppelt sind. In diesem Fall wird ein Teil der Beiträge zum Vermögensaufbau genutzt. Bei der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt hingegen keine Beitragserstattung oder Rentenauszahlung.

Außerdem enthalten manche Verträge das Recht auf eine sogenannte Verweisung. Bei der abstrakten Verweisung muss die Versicherung nur zahlen, wenn der Versicherte keine dem im Vertrag festgehaltenen Beruf vergleichbare Tätigkeit mehr ausüben kann. Dabei ist es unerheblich, ob tatsächlich eine geeignete Stelle zur Verfügung steht. Bei der konkreten Verweisung erlischt die Leistungspflicht, wenn der Versicherte eine Tätigkeit ausübt, die der bisherigen Lebensstellung entspricht. Vorteilhafter sind Policen, bei denen generell auf eine Verweisung verzichtet wird. Nur dann ist ausschließlich die versicherte Berufsbezeichnung für die Feststellung einer Berufsunfähigkeit relevant.

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Dabei handelt sich um ein Angebot der Versicherer, das allerdings von deutschen Arbeitnehmern viel zu selten in Anspruch genommen wird. Laut Umfragen in der Bevölkerung und bei Versicherungsunternehmen gehört die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit in Deutschland zu den ungeliebten Stiefkindern der Nation. Geld dafür ausgeben will kaum jemand.

Woran liegt es, dass deutsche Arbeitnehmer sich so sehr scheuen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? Zum einen, so Versicherungsexperten, beruht die Zurückhaltung auf Fehlinformation. Viele denken, gegen eine plötzlich durch Krankheit eintretende Berufsunfähigkeit sichere bereits die Unfallversicherung ab. In Wahrheit greift diese jedoch nur im Fall eines Unfalls durch äußere Einwirkung.

Die meisten Arbeitnehmer scheiden allerdings nicht durch einen Unglücksfall, sondern durch eine physische oder psychische Krankheit aus dem Berufsleben. Volkskrankheiten Nummer 1 sind zum Beispiel Depressionen, Krebs und Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems. Laut einer Studie erkrankt jeder 3. Arbeiter und jeder 5. Angestellte während seines Berufslebens irgendwann einmal so schwer, dass er berufsunfähig wird – abgesichert dagegen ist kaum einer von ihnen.

Neben Fehlinformation ist ein falsches Sicherheitsgefühl ein weiterer Faktor, warum allenfalls 13 Prozent der deutschen Bevölkerung derzeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung für notwendig halten. Nach dem Motto Mir passiert schon nichts, wird eine mögliche schwere Erkrankung in jüngeren und mittleren Jahren weit von sich geschoben.

Für den Ernstfall, so ist oft zu hören, sei ja Vater Staat da, der schon für die soziale Absicherung im Ernstfall sorgen wird. Auch diese Hoffnung ist eine Fehleinschätzung: Die Leistungen durch den Staat im Falle einer dauerhaften Berufsunfähigkeit wurden während der letzten Jahre immer mehr zurückgefahren. Selbst im allergünstigsten Fall hat der Erkrankte allenfalls mit 30 Prozent seiner bisherigen Bezüge zu rechnen.

Versicherungsexperten empfehlen, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Je jünger das Eintrittsalter, um so geringer der monatliche Beitrag. Schon mit um die 50 Euro monatlich ist man dabei, um im Fall der Fälle nicht durch den sozialen Rost zu rutschen und finanziell abgefedert zu sein.

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Wer dauerhaft invalide ist, geht auch in einem akademischen Beruf mit oftmals geringer körperlicher Belastung das Risiko ein, seinen Beruf nicht mehr ausüben zu können. Im schlimmsten Falle der Erkrankung ist die Berufstätigkeit überhaupt nicht mehr möglich und somit auch kein Einkommen mehr erzielbar. Wenn der Fall der Erwerbsunfähigkeit ohne private Absicherung eintritt, ist zwar die gesetzliche Rentenversicherung Element unserer Sozialversicherungen – die Zahlungen aus dieser sind aber gerade in relativ jungem Alter der Berufsunfähigkeit angepasst an die bisher geleisteten Beiträge relativ knapp bemessen. In der Regel sind Erwerbsunfähige jungen Alters auf eine weitere Grundsicherung aus Sozialkassen angewiesen, um bei Berufsunfähigkeit ihr Überleben zu sichern.

Das Risiko der Berufsunfähigkeit ist allerdings ein elementares Risiko, auf das der Betroffene keinerlei Einfluss nehmen kann. Gerade Studenten sollten dies bedenken und ihre Arbeitskraft bereits in jungen Jahren absichern. Dabei ist die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur eine Private Unfallversicherung abzusichern, denn die meisten Berufsunfähigkeiten resultieren statistisch aus der Krankheit, nicht aus Unfallfolgen. Trotzdem besitzen relativ viele Studenten eine Private Unfallversicherung, aber nur ein geringer Teil der angehenden Akademiker verfügt bereits über eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Möglichkeiten der Gestaltung der Berufsunfähigkeitsversicherung sind vielfältig und ebenso unterschiedlich sind auch die Preise, die für diese wichtige Absicherung von Versicherungsgesellschaften in Rechnung gestellt werden. Auch wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den Versicherungen im höheren Preissegment gehört, lohnt sich dennoch der Vergleich zwischen einzelnen Anbietern. Gerade für sehr junge Menschen und hier speziell Studenten bieten viele Versicherer besonders günstige Konditionen für die Absicherung der Arbeitskraft. Zudem ist beim relativ geringen Eintrittsalter in die Versicherung der eigene Gesundheitszustand noch sehr gut – was sich wiederum auf die Beitragszahlung vor dem Hintergrund der Klärung der Gesundheitsfragen sehr günstig auswirkt.

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Was ist eine private Berufsunfähigkeisversicherung?

Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung schützt sich der Versicherungsnehmer vor den finanziellen Folgen des Verlustes der eigenen Arbeitskraft. Nur die Wenigsten können nach einem Unfall oder einer Krankheit ihren Lebensunterhalt aus den vorhandenen Rücklagen bestreiten. Ein Berufsanfänger müsste hierfür schließlich Rücklagen für über 40 Jahre gebildet haben! Der gesetzliche Schutz ist leider alles andere als ausreichend, weshalb im Fall der Fälle in aller Regel der dauerhafte finanzielle Ruin droht, wenn kein entsprechender Versicherungsschutz besteht. Für alle Personen die auch noch die finanzielle Verantwortung für Andere tragen, ist eine Absicherung daher nahezu unvermeidbar.

Beitragshöhe und BU-Rentenzahlungen

Die Höhe der Versicherungsbeiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab. Ausschlaggebend ist insbesondere die Höhe der vereinbarten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente im Schadensfall. Die vereinbarte Rente sollte etwa 70-100% des bisherigen Nettogehalts betragen, damit der bisherige Lebensstandard weitgehend erhalten werden kann.

Weitere Kriterien für die Beitragshöhe sind u. a. der aktuelle Gesundheitszustand, das Alter beim Vertragsbeginn und der ausgeübte Beruf. Je früher eine Berufsunfähigkeitsrente abgeschlossen wird, desto geringer sind die monatlichen Beitragszahlungen. Liegen bei der Antragsstellung bereits relevante gesundheitliche Probleme beim Interessenten vor, muss dieser mit Beitragszuschlägen und eventuell sogar einer Ablehnung des Antrags rechnen. Aus diesen beiden Gründen ist es sinnvoll den Vertrag so früh wie möglich abzuschließen.

Achten Sie auf das Kleingedruckte!

Bei der Auswahl des Anbieters bzw. des entsprechenden Tarifs sollten Sie unbedingt darauf achten, dass in den Vertragsbedingungen keine sogenannte „Abstrakte Verweisung“ enthalten ist. Diese besagt, dass der Versicherungsnehmer keine Leistungen erhält, wenn er theoretisch einen vergleichbaren anderen Beruf noch ausüben kann. Das wesentliche Problem bei dieser Regelung: Es reicht schon die theoretische Möglichkeit. Ob der Versicherte tatsächlich eine entsprechende Stelle erhalten kann, spielt dabei keine Rolle.

Weitere Informationen finden Sie auf berufsunfaehigkeit-versicherung.org. Dort können Sie zudem einen kostenlosen und unverbindlichen Tarifvergleich inklusive einer Beratung durch einen qualifizierten Experten anfordern.

Wer einen erweiterten Versicherungsschutz genießen will, der kann zudem über eine Zusatzversicherung wie z.B. CSS Flexi nachdenken. Über solche Zusatzversicherungen kann man die Kostenübernahme beispielsweise von Heilpraktikern und Naturheilverfahren sichern lassen, die sonst nicht immer übernommen werden.