Berufsunfähigkeitsversicherung Vor- und Nachteile

Für Selbständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Selbstverständlichkeit sein: Sie bauen ihr gesamtes Lebens auf die persönliche Leistungsfähigkeit auf und müssen sich für den Fall einer krankheitsbedingten Berufsunfähigkeit adäquat absichern.

Anders haben das bislang viele Berufstätige im Angestelltenverhältnis gesehen: Für alle Einzahler in die gesetzliche Rentenkasse gab es die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente, die den Zeitraum von der krankheitsbedingten Erwerbslosigkeit bis zur normalen Altersrente abdeckte. Doch hier hat der Gesetzgeber zum 31.12.2000 eine entscheidende Änderung zugelassen: Alle nach dem 01.01.1961 Geborenen haben nur dann einen Anspruch auf eine volle oder teilweise Rente, wenn sie nicht nur in ihrem erlernten Beruf, sondern auch an einem weniger qualifizierten Arbeitsplatz nicht mehr eingesetzt werden können.
Entsprechend wurde die Versicherung umbenannt in Erwerbsunfähigkeitsrente. Es braucht nicht viel Phantasie, sich die dadurch möglichen finanziellen Einbußen vorzustellen. Dazu kommt eine geringere Altersrente, da im Falle der Erwerbsunfähigkeit keine Einzahlungen mehr in die gesetzliche Rentenversicherung geleistet werden.

Auch für Hausfrauen ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kein Luxus: Sobald die viel zitierte starke Frau, die hinter jedem erfolgreichen Mann steht, diesem den Rücken nicht mehr frei halten kann, kann die finanzielle Situation der Familie dadurch deutlich beeinträchtigt werden. Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung könnten in diesem Fall dazu dienen, eine Haushaltshilfe zu bezahlen.

Angesichts des auf 67 Jahre angehobenen Rentenalters, das statistisch bewiesen in vielen Berufen von einer Vielzahl von Arbeitnehmern nicht erreicht werden kann, ist die private Vorsorge durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtiger als je zuvor. Sie ist oft der einzige Weg, im Falle einer ohnehin das Leben belastenden Dauererkrankung oder vorzeitigen Alterung zumindest die finanzielle Situation bis zum regulären Rentenalter erträglich zu gestalten.

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung orientieren sich zum einen an dem ausgeübten Beruf, dem Geschlecht (Frauen sind teurer) und dem Gesundheitszustand, zum anderen am Eintrittsalter, der Versicherungshöhe und der Laufzeit der Versicherung. Bei den Versicherungsbedingungen sollten Sie insbesondere darauf achten, dass Ihre Versicherung darauf verzichtet, dass Sie gegebenenfalls in einem anderen als den erlernten Beruf arbeiten und dass der Eintritt der Erwerbslosigkeit klar bestimmt werden kann. Ganz wichtig ist, dass Sie den Fragebogen exakt ausfüllen und keine Vorerkrankungen verschweigen. Gegebenenfalls befragen Sie besser Ihren Hausarzt, denn bei unrichtigen Angaben zum Gesundheitszustand kann die Versicherung im Ernstfall die Zahlung verweigern.

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