Das Prinzip der Privaten Rentenversicherung

Die Rentenversicherung gehört zu der Sparte der Lebensversicherungen. Das Konzept, nach der sie ausgelegt ist, geht davon aus, dass der Kunde im Alter einen monatlichen Betrag bekommt oder wahlweise eine Einmalzahlung erhält.
Sie bietet dem Versicherten die Sicherheit einer monatlichen Zahlung. Außerdem werden, ab einem Renteneintrittsalter von 65 Jahren, die Leistungen beziehungsweise die Rente nur noch mit 18 Prozent versteuert.

Die Wahl der Versicherungsgesellschaft

Zunächst unterscheidet man bei der Leistungsübersicht zwischen der Garantieleistung und der Leistung inklusiv Überschussbeteiligung.
Die Garantiesumme ist der Betrag, der vom Versicherer garantiert an den Kunden ausgezahlt wird. Dieser Summe kann der Versicherte vertrauen, allerdings ist sie wesentlich geringer als die hochgerechnete Rendite, die von der Leistung inklusiv Überschussbeteiligung ausgedrückt wird. Der höhere Wert drückt die Hoffnung der Versicherung aus, gute Erträge für den Kunden zu erzielen. Diese Hochrechnung ist zwar eine positive Zahl für den Anleger, aber es ist keinesfalls sicher, dass diese Ergebnisse auch tatsächlich erwirtschaftet werden können.

Man sollte unbedingt vergleichen. Starke Gesellschaften erwirtschaften in der Regel wesentlich höhere Renditen als schwache Gesellschaften. Bei der Entscheidung für eine Versicherung ist es deshalb ratsam auf die Finanzkraft zu achten und sich Informationen über das Unternehmen einzuholen.

Sondervereinbarungen

Zunächst sollte darauf geachtet, dass man beim Eintritt in die Rente die Wahl zwischen der monatlichen Zahlung und Einmalauszahlung hat.
Bei der Berechnung geht die Versicherung von einem langen Leben des Versicherten aus. Für den Fall, dass der Versicherte früher stirbt gibt es den Todesfallschutz, so dass die Familie die eingezahlten Beträge ausgezahlt bekommt. Dies vermindert allerdings die monatliche Rente.

Weitere Infos gibt es bei www.private-rentenversicherung.org.

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So unterscheidet man einerseits die Basisrente, die neben der gesetzlichen Rente noch die Rürup-Rente beinhaltet, die betriebliche Altersvorsorge oder auch kapitalgedeckte Zusatzversorgungen, die staatlich begünstigt sind wie die Riester-Rente, und den Bereich der zusätzlichen privaten Rentenversicherungen. Andererseits gibt es eine Reihe von Versicherungsgesellschaften, die unterschiedlichste Tarife für diese Renten anbieten. Sie unterscheiden sich im Wesentlichen durch ihre Kostenstruktur und ihre Anlagepolitik für die eingezahlten Beiträge. Das resultiert in einer unterschiedlichen Auszahlungssumme, die zu Rentenbeginn ausgezahlt wird. Letztlich ergibt sich eine fast unüberschaubare Vielfalt von Möglichkeiten, etwas für die private Altersvorsorge zu tun.

Neben dem gesamten Bereich der betrieblichen Altersvorsorge ist schon aufgrund der großen Zahl der Berechtigten die Riester-Rente von enormer Bedeutung. Berechtigt sind Sie zunächst einmal als rentenversicherungspflichtiger Arbeitnehmer, aber auch Ihr Ehepartner, wenn er kein eigenes Einkommen hat. Gerade das macht die Riester-Rente auch interessant, wenn Sie zu den Geringverdienern gehören, denn Sie können sich damit schon bei einem niedrigen Eigenbeitrag eine solide Zusatzversorgung aufbauen. Nicht zum berechtigten Personenkreis zählen alle Selbständigen, die von der Rentenversicherungspflicht befreit sind. Pro Jahr ist ein Mindestbeitrag von vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Einkommens einzuzahlen, höchstens aber 2.100 Euro im Jahr. Der Mindestbeitrag setzt sich zusammen aus den staatlichen Zulagen und Ihrem eigenen Beitrag. Die Zulagen betragen 154 Euro monatlich pro Erwachsenen – die Grundzulage – und 185 Euro monatlich pro Kind, für das Sie Kindergeld beziehen. Ihre Eigenleistung beträgt jährlich lediglich mindestens 60 Euro.

Die Rürup-Rente ist für Sie als Selbständiger eine Möglichkeit der steuerbegünstigten Rentenversicherung. Steuerlich geltend gemacht werden können die Beiträge zusammen mit den Beiträgen zur gesetzlichen Rentenversicherung als Sonderausgaben, wobei im Jahr 2010 maximal 70 Prozent von 20.000 Euro pro Jahr angesetzt werden. Dieser Anteil steigt bis 2025 um jährlich zwei Prozent. Wie die Riester-Rente auch besteht bei der Auszahlung der Rentenleistung kein Kapitalwahlrecht, so dass die Auszahlung monatlich erfolgt. Diese Auszahlung ist im Jahr 2010 zu 60 Prozent steuerpflichtig.

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Die gesetzliche Rentenversicherung ist seit Ende des 19. Jahrhunderts ein zentraler Bestandteil des heutigen Sozialstaates. Sie ist den Sozialversicherungen zuzuordnen.

Eine Rentenversicherung im Allgemeinen basiert auf dem Generationenvertrag. Dieser sieht vor, dass zukünftige Rentenempfänger einen Teil ihres Einkommens an den Staat abführen, der aus diesem Budget die Rente für die aktuellen Rentenempfänger bezahlt. Verschiedene Entwicklungen gesellschaftspolitischer und sozialdemografischer Natur haben das Verhältnis aus Rentenempfänger und Renteneinzahlern jedoch aus dem Gleichgewicht gebracht. Hierbei sei beispielsweise an den „Pillenknick“ oder die Wiedervereinigung Deutschlands Anfang der 90er Jahre gedacht. Auch die zunehmend steigende Lebenserwartung, die durch den medizinischen Fortschritt bedingt ist, spielt eine zentrale Rolle hinsichtlich der Altersstruktur der Bundesrepublik Deutschland.

Riester Rente (Quelle:Fotolia)

Diese verschiedenen Entwicklungen haben es notwendig gemacht, eine zusätzliche Altersabsicherungsmöglichkeit für den Bürger ins Leben zu rufen, die vom damaligen Arbeitsminister Walter Riester entworfen wurde. Die nach diesem benannte Riester-Rente soll Versorgungslücken des Einzelnen bei Rentenbeginn schließen, die durch niedrige Auszahlungen aus der Rentenkasse begründet sind.

Jedem Arbeitnehmer steht es frei, monatliche Beiträge für sich und seinen Ehegatten in die Riester-Rentenversicherung abzuführen. Die Höhe dieser Beiträge bemisst sich nach dem jeweiligen Einkommen des Arbeitnehmers.

Charakteristisch für die Riester-Rente ist, dass sie sowohl pfändungssicher als auch unberührbar im Falle von Bezug von ALG II Leistungen ist. Dies unterscheidet sie deutlich von anderen Altersabsicherungsformen wie beispielsweise einer Kapitallebensversicherung.

Je nach Beschäftigungsart und Höhe des Einkommens kann aber auch die sogenannte Rürup-Rente in Betracht kommen. Welche Versicherungen im Einzelfall am besten sind sollte man daher mit einem Fachmann besprechen.

Fazit: Die Riester Rente ist eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung, die eine zunehmende Verarmung zukünftiger Rentenempfänger verhindert. Der Staat nimmt den Bürger hierbei verstärkt in die Pflicht und Verantwortung hinsichtlich der Altersabsicherung. Die Riester-Rente ist somit die richtige Antwort auf die sich aktuell stets leerenden Rentenkassen der gesetzlichen Rentenversicherung.

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